根据《华尔街日报》（WSJ）的报道，摩根大通、美国银行、花旗银行、富国银行及其他主要商业银行通过清算所支持这一努力，清算所是由这些机构共同拥有的实时支付网络运营商。该网络将传统支付轨道与区块链基础设施连接起来，允许存款在链上进行，并提供24/7的结算和可编程功能。

这一举措出现在稳定币发行者和加密公司在特朗普政府的较宽松监管环境下进一步进入支付领域之际，《华尔街日报》记者吉娜·希布和维基·戈·黄独家报道。

代币化存款是实际的商业银行存款，在分布式账本技术上记录和转移。与稳定币的主要区别包括：

• 由直接在发行银行持有的法定货币储备1:1支持
• 可能符合最高法定限额的FDIC存款保险资格
• 完全符合反洗钱（AML）和客户尽职调查（KYC）要求
• 可编程的结算，24小时、每周七天运行

稳定币如USDC和USDT及其他许多稳定币是由非银行实体发行，受到现金和国债的支持，并处于监管存款范围之外。代币化存款则将美元留在银行系统内，同时增加链上功能。

摩根大通没有等待更广泛的联盟。该银行的JPM Coin，也称为JPMD，于2025年底在Coinbase的Base网络上为机构客户推出，此后在2026年扩展到Cantor网络。摩根大通将该产品定位为具有链上可编程性的直接银行存款要求，称其为优于稳定币的选择。

花旗银行也推出了Citi Token Services，将代币化流动性与24/7美元清算相结合，用于跨境即时支付。

一个名为Cari网络的独立联盟，涉及包括亨廷顿银行、第一地平线、KeyCorp、M&T银行和旧国家银行在内的地区银行，计划在2026年第四季度推出面向客户的代币化存款网络，并在第三季度进行试点。该努力关注市场的零售方面，而主要银行的举措则侧重于批发和机构用例。

业内普遍预期代币化存款和稳定币将共存，而不是彼此取代，尽管一些市场参与者将这一发展视为直接的竞争考验。代币化存款为机构和批发应用提供了监管优势，而稳定币在去中心化金融（DeFi）、零售支付和跨链组合性方面仍然保持优势。

对于更广泛的加密市场而言，银行将大规模交易转移到区块链轨道上预计将增加对结算基础设施、预言机网络和互操作性解决方案的需求。随着时间的推移，机构对分布式账本技术的信心不断增强，进一步巩固了其在传统金融（TradFi）中的地位。

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