作者：Star@Day1Global Podcast

提到加密钱包，大多数人想到的还是存币、转账和交易。但如果一个钱包的支付规模超过交易 ，全球用户突破 1 亿 ，越来越多人开始用它刷卡 、扫码、跨境转账、理财，甚至投资全球资产，加密钱包的定位就不再只是“币圈工具”。它可能正在变成一个普通人日常生活中真正会打开的金融应用。

这一期，Day1Global 邀请到 @BitgetWallet COO @alvin_kan ，聊聊 Bitget Wallet 为什么从交易钱包走向支付和日常金融，为什么新兴市场用户真正需要的常常不是“Crypto 产品”，而是美元账号、跨境转账和低成本支付；也聊 RWA、理财、PayFi、AI agent payments，以及 onchain payments 为什么可能是 Crypto 从投机走向基础设施的关键一步。

Alvin 对 Bitget Wallet 的一句话定义是：global everyday finance wallet。你可以转账给任何国家的人，可以在不同国家使用当地支付通道，也可以买到世界上任何一个已经上链的资产——这些都通过一个 App，在链上完成。

本文为 Day1Global 播客第 80 期精编文字稿，基于录音稿整理。为便于阅读，内容在不改变原意的基础上做了口语顺滑、结构重组和术语统一，非逐字稿。

一、Bitget Wallet 是什么：一个 global everyday finance wallet

Star: 欢迎大家收听 Day1Global，我是 Star。

提到加密钱包，大多数人想到的是存币和交易。但我们发现一个很有趣的数字：刚刚迎来 8 周年的 Bitget Wallet，全球用户突破了 1 亿，并且支付规模第一次超过了交易。越来越多的人用它来刷卡、扫码、转账、理财，甚至投资全球资产。

这意味着，加密钱包可能正在从一个服务加密用户的专业工具，变成一个普通人真正会在日常生活中使用的金融应用，甚至有点像“全球支付宝”。我们很好奇这背后发生了什么，有哪些普通人值得关注的信号。所以这期节目我们邀请到 Bitget Wallet COO Alvin Kan，和他聊聊 Bitget Wallet 如何从加密钱包走向日常金融，以及如何走向下一个 10 亿用户。

欢迎 Alvin。

Alvin: 大家好，我是 Alvin。我是 Bitget Wallet 的 COO，负责增长和运营相关的事情，很高兴来到这里。

Star: 我们经常会问嘉宾一个问题：如果要用一句话向你的爸爸妈妈解释 Bitget Wallet，你会怎么讲？

Alvin: 一句话其实很难，因为这是一个新的概念。我爸妈也问过我类似的问题，我会跟他们说得稍微长一点：它是一个国际化的 everyday finance 产品，也就是一个 **global everyday finance wallet**。

怎么理解？如果你今天要转账给任何一个人，不管他在哪个国家，你都能做到。如果你要在任何一个国家使用当地支付通道，你也能做到。如果你要买世界上任何一个资产，只要它已经在链上，你也能买。所有这些，都可以通过一个 App 在链上完成。

这不是现在传统金融 App 能做到的事情。

Star: 也就是说，如果你想给全球任何地方的人转账，或者让别人给你转钱，加密钱包其实是非常方便的一种形式。

Alvin: 是的。

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二、支付首次超过交易：Crypto 的新主场景正在出现

Star: 我们看到一个很有意思的数据：Bitget Wallet 用户达到了 1 亿，并且支付规模首次超过了交易规模。能不能详细讲讲这个规模到底是什么样？对你来说，它对加密市场意味着什么？

Alvin: 今年 H1，也就是前 6 个月，我们支付相关的 transaction orders 同比增长差不多有两倍。开卡量也超过了 12 万。我们今年发展到了拉美市场、非洲市场，也在巴基斯坦开卡。所以我们现在已经是一个更加国际化的公司，用户也一直在增长。

这意味着什么？我觉得意义还蛮大。

三年前，如果你问我整个加密货币最主要的场景是什么，我觉得不会有人否认说是交易。除了交易之外，当然你也看到过 NFT、GameFi 或其他叙事起来，但这些场景后来很多 adoption 都掉下来了。

今天再问这个问题，我觉得支付这个场景已经慢慢在超越交易了。或者更准确地说，现在链上可能有两个比较大的方向，其中一个就是支付。未来链上的创新、新项目、基础设施建设，都会越来越围绕支付展开。

你看 PayPal、Stripe、Visa、Mastercard，还有很多传统金融和支付公司，都开始把支付放到链上。因为链上支付更快、更敏捷，也更便宜。所以以后无论你是创业，还是加入某家公司，我觉得很多机会都会围绕支付。

支付不只是 Crypto 里的一个 disruption，它也会影响整个 payment industry。这个市场非常大。

Star: 所以我理解，payment industry 本来就是一个很大的市场，现在可能刚好到了一个拐点：整个市场开始意识到，链上对于支付能够带来很大的帮助，既能节省成本，也能提升支付速度。

Alvin: 是的。我年初去了纽约一个会议，叫 Digital Asset Summit。在那里我碰到很多 Stripe、传统支付公司和银行的人。其实每个人都在朝这个方向走，也有很多传统支付公司的人开始在 Web3 里面寻找机会。大家都知道这个大方向在这里。

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三、从越南扫码到跨境转账：为什么普通人也需要国际钱包

Star: 刚才我们从宏观层面聊了支付。能不能讲一个更具体的场景：你自己最近用 Bitget Wallet 做过什么支付？

Alvin: 还蛮多的。我每天的支付基本都会用 Bitget Wallet 卡，昨晚吃饭也用了。

为什么用？因为我本身在 Crypto 里面有资产，如果我要先 off-ramp，可能在某些平台还要付千分之五或者其他费率。那我为什么不直接用它支付？如果钱包这边还有返现，很多时候也可以抵消 FX spread 或其他费用。

还有一个让我印象很深的场景：我最近去了越南。越南我们已经开通了 QR 扫码支付。一方面确实很方便，但另一方面，它让我意识到，如果我今天不在加密行业，我可能根本不知道钱包可以这样用。

我去越南旅行，如果没有加密钱包，实际上没有很多方法可以扫码支付。很多餐厅可能不接受我的银行卡，可能是因为费率，也可能是其他原因。如果要扫码，就需要下载很多本地 App，但你也不一定能很容易地把资金充进去、提出来。

可是加密货币本身就是一个无许可的全球平台。你可以很自由地在越南到处玩，哪里都能扫码支付。连我这样来自相对发达市场的人，都能直接受益于链上的 benefits。我觉得这是一个很好的方向。

Star: 那如果我们去越南，或者一个越南本地人使用 Bitget Wallet 扫码支付，他为什么不用银行或者本地钱包呢？

Alvin: 这要分几种情况。

当地人可能会用自己的 e-wallet 或本地钱包。但像我这种去玩几天的人，或者很多旅居的人，其实很难使用这些本地钱包。你不会因为去一个国家旅行几天，就下载一堆 local e-wallet，再把钱充进去，离开时还要想办法拿回来。

这时候你需要的是一个更国际化的平台。

当然，本地人也会有国际平台的需求。比如你想自由转钱给外国朋友；你是一个小企业，有很多员工在不同国家；你是一个平台，有很多 freelancers、remote workers，要把钱发给他们。这些事情用传统方式做，其实没有那么简单。

还有一个很大的场景是，很多发展中国家的用户，本地货币一直在贬值。怎么拿到美元账号，对他们来说并不容易。但 Crypto 是一个国际平台，你可以比较容易地设立一个账号，拿到对等的美元资产。

Star: 我知道像土耳其这些地方，很多用户已经不愿意持有本地货币了，因为通胀太快。

Alvin: 对，很多人薪水一拿到，就直接换成 U。

Star: 能不能介绍一下，Bitget Wallet 具体有哪些支付产品？我知道你们在每个国家的产品不太一样。

Alvin: 因为我们是一个国际平台，所以在不同国家提供的支付通道必须跟当地需求匹配。我们不是先定义一个支付业务组，再去推产品，而是跟着市场和用户需求走。

第一类是扫码支付。现在东南亚和拉美用得比较多，所以无论你在越南、巴西还是阿根廷，都可以扫码支付。

第二类是卡。欧美很多国家卡支付更常见，我们现在全球大概 50 多个国家已经有开卡能力。Visa 和 Mastercard 已经覆盖很广，只要你能提供一张卡，用户就可以很方便地支付。对于持有加密货币的人来说，这也很自然：我有加密资产，不想先 off-ramp 再支付，因为中间有很多层费用，那我直接把它花掉就好。

第三类是 bank transfer，也就是 crypto-to-bank transfer。你从钱包里发 Crypto，对方收到的是法币。这个场景在一些国家很有用，比如非洲某些市场，商家可能不收扫码，也不收卡，而是更偏好你直接转到他的银行账号。你可以在钱包 App 里输入 bank account number，把 Crypto 直接转到他的法币账号。

还有一个更大的场景是 remittance，跨境转账。可能是给员工，可能是给朋友，也可能是给 freelancer。现在我们在非洲几个市场已经开始做这个业务，后面会慢慢扩展到更多国家。

Star: 所以每个地区的支付产品都不太一样。比如东南亚和拉美扫码多一些，50 多个国家可以开卡，非洲还有银行转账。那你们服务不同地区用户之后，看到的用户画像和支付行为有什么不同？

Alvin: 差异非常大。

比如在拉美，很多时候他们最想要的是一个美元账号。这也是为什么你看很多竞品都会说“我是美元账号”“我提供美元生息”。因为当地货币贬值，尤其像巴西，BRL 和 USD 之间如何自由转账、如何让用户很容易理财、如何让用户把钱存在钱包里但还没支付时自动生息，这一整套基建都要做好。

到了南亚，比如巴基斯坦，很大的需求是跨境转账。很多人可能为美国公司或海外公司工作，或者在 social media 平台上有收入，收入来源在美国。怎么用最低成本、最快、最安全的方式收到 remittance，是非常具体的需求。

非洲也类似，不只是非洲和非洲之外的转账，非洲内部很多国家之间也有 inter-country transfer 的需求。

到了越南，可能有很多加密用户和旅居用户。这两类用户也有不同需求。所以我们发现，不同国家不仅支付 preference 不一样，App 设计也要考虑当地场景，经济情况也不同。如果要在新兴市场发展，一定需要当地团队，长期了解本地洞察。

还有一个我经常跟团队说的点：我们是从交易钱包开始的。DeFi 交易本身是非常全球化的，你做一个 DeFi marketplace、Earn marketplace，不需要在每个国家做非常重的本地化。但支付不一样。支付要成为国际品牌非常难，因为每个国家的支付通道都不一样，你必须把这些通道串起来。

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四、新兴市场：最真实的需求不是 Crypto，而是美元账号

Star: 刚刚你举的例子，比如东南亚、拉美、非洲，都是新兴市场。为什么 Bitget Wallet 是从新兴市场切入？

Alvin: 因为我们觉得链上带来的福利，在新兴市场最明显。链上的核心是无许可，它带来的是 permissionless access。

在新加坡、美国这样金融基础设施比较完善的地方，很多人可以很容易拿到银行服务、投资机会、跨境转账服务，甚至成为 accredited investor。但在很多新兴市场，这些事情并不容易。

第二个是货币贬值。很多国家的经济情况导致用户非常需要美元账号。但在当地，买美元可能有额度限制、监管限制。有些地方一年只能买不超过某个额度的美元，这会让用户寻找另外一种方式。

Star: 进入新兴市场之后，有没有和预期差距比较大的地方？

Alvin: 有。很多人会说新兴市场有很多 unbanked 用户，没有银行账号，所以他们都在等着用加密钱包。其实不是这样。并不是一大堆人在等你来。

你必须找到具体场景，然后通过当地渠道长期教育用户。比如稳定币是什么？理财背后的收益来自哪里？如果你只服务加密用户，那当然比较容易，但加密用户数量有限。我们要走 everyday finance 的愿景，就必须把 Web2 用户、或者听过稳定币但还不太了解的人带进来。

他们的真实需求可能不是“我要用 Crypto”，而是“我很需要一个美元账号”。你要围绕这个需求教育他们，这是一个很长的路程。

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五、服务普通用户最难的部分：on-ramp、链抽象与 Gas 抽象

Star: 在服务这些用户的过程中，你们觉得最难的部分是什么？

Alvin: 第一个是入金，也就是 on-ramp。这个不只是 Bitget Wallet 或某个钱包的问题，而是整个行业的问题。全球 on-ramp 的成功率总体来说还是比较低，涉及当地通道、费率等很多因素。

第二个是 abstraction。你不可能让一个普通用户上来就理解：这个卡只收 BNB Chain，我的钱进来后在哪条链？这不是“怎么帮用户跨链”的问题，而是用户在入金的时候根本不知道自己的钱在哪条链。

所以整个体验必须非常简单，必须没有链的感觉。如果你一开始就要教育用户什么是链、什么是 Ethereum，我觉得可能就失败了。

Star: 我注意到 Bitget Wallet 里面有很多账户抽象设计，包括跨链、Gas 等，用户不一定需要自己有 Gas Token。

Alvin: 对。过去一两年我们做了两件事情，让体验变得更简单。

第一，在很多常用链上，比如 Arbitrum、BNB Chain，用户每天前几笔交易，包括转账、购买、交易，都是免 Gas 的。除非你是 heavy user，否则你不用担心 Gas 问题。

第二，如果你真的需要 Gas，你可以直接用 USDC 或 USDT 充值，不需要持有对应链的 Gas Token。你跟一个 Web2 用户说，BNB Chain 要用 BNB、Ethereum 要用 ETH，其实很多人根本没有这个概念。

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六、钱包是不是 wrapper？真正的竞争力是 PayFi loop

Star: 这是一个比较挑战性的问题。你们在各个国家做服务，其实都要和本地服务商合作，比如卡、QR code、银行转账。会不会有人说，钱包只是一个套壳，一个 wrapper？你们的核心竞争力在哪里？

Alvin: 这是个好问题。我觉得 Bitget Wallet 是一个 **on-chain aggregator**，链上聚合器。

拿卡来说，两年前链上卡还很少，现在很多。QR 扫码也是一样，我们应该算是第一个推出这类服务的钱包。当时我们在越南、东南亚推出扫码支付时，还是一个比较新的玩法。我跟团队说，我们可能只有 3 到 6 个月窗口期，之后它就会变得更普遍。事实也是这样，现在很多交易所和钱包都有 QR 扫码了。

所以我们会不断寻找新的创新。6 个月前可能是 QR 扫码，后面可能是虚拟账号，让每个人直接在钱包里拥有美元账号。

但最重要的 competitive advantage 在哪里？我觉得是整个 **PayFi loop**。

一个用户从入金进来，到无链感知，再到资产自动生息；当他需要支付的时候，只要打开 App，就可以很容易支付。这个循环要做好，里面有两个部分：基建和体验。

基建方面，你在当地有没有最好的入金通道？有没有最低费率？当地扫码支付有没有好的供应商？从钱包出发，到商家最终拿到法币，中间有很多 layers。我们需要尽量找到更上游的合作伙伴，因为越下游，费率越多。

而且在新兴市场，很多出入金是通过交易所 P2P 完成的。所以你不仅要和 OTC 费率比，还要和 P2P 费用比。否则用户会觉得：如果用钱包支付比 P2P 出来再用法币支付还贵，那我为什么不用 P2P？这些当地 nuance 需要理解。

体验方面，比如我们最近内部说的“链上收银台”，外部可以理解成 **pay with any token**。无论用户持有 meme coin、稳定币、ETH、BTC 或其他代币，都可以直接支付。

我们会在链上做聚合，把用户持有的币种转换成商家需要收到的币种。用户不需要感知自己用的是什么币、什么链，我们把这层烦恼抽象掉。

Star: 所以一方面基建本身就不容易，涉及大量 BD 和整合工作；另一方面产品体验也要打磨到用户使用起来非常流畅。

Alvin: 对，说起来简单，做起来非常难。不同国家也有不同 preference。有些用户想什么都知道、什么都看到；有些用户什么都不想管。如何在中间取得平衡，需要大量讨论和验证。

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七、为什么 2024 年开始押注支付：稳定币带来的真实需求

Star: 我很好奇，Bitget Wallet 比较早开始布局支付。当时你们为什么会想到这一点？为什么现在把定位从交易工具变成日常金融？

Alvin: 大概是 2024 年中旬。其实 2024 年初我们就开始讨论，每周都会有很深入的讨论，也做了很多调研。

当时应该还在牛市，交易量很大，但我们也看到 Visa、Mastercard 这些传统金融公司开始进入，起初可能是围绕稳定币。我们也看到一些公司开始做支付。我们觉得支付这个场景带来的 benefits 是真实存在的，不是一个 fad，不是一波热潮过去就没有。

我们每天都在讨论：它会不会只是一个趋势？但我们看到它带来的福利是真实的，确实能对整个金融行业产生 disruption。这个感觉有点像我当年加入 LinkedIn 时看到的东西：它的 benefit 非常真实。所以我们逐渐相信，这件事是有可能性的。

另一个原因是，虽然当时还是牛市，但交易叙事变化很快。比如 Telegram 相关生态火了几个月，很快又下来；meme coin supercycle 上来，又很快下去。交易趋势很难把握。

而 meme coin crash 之后，我们没有看到太多 Web2 用户进来。如果 Crypto 真的要成熟，要把更多人带进来，交易还是比较难。但支付不一样，我们确实看到不懂 Crypto 的人开始使用稳定币。

所以我们对支付越来越重视，大概在 2024 年中旬到年底，正式成立了 PayFi 团队。

Star: 能不能展开讲一下，你们理想中的日常金融是什么？

Alvin: 它应该是一个非常简单的产品，但背后很难做。

回到最开始的问题：我要转钱给任何国家的任何人，都没有问题。我要购买任何国家的资产，不管是美股、韩国股票、美债，还是其他国家债券，只要它代币化了，我都能购买。

这是今天很多发展中国家用户做不到的事情。链上可以无许可地让更多人参与金融世界，把金融和资产的权利归还给资产拥有者。这是宏观 vision。

但用户打开 App 时，它必须是一个非常简单的体验。

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八、RWA：上链解决 distribution，不自动解决 liquidity

Star: 刚好聊到用户可以在钱包里买真实世界资产 RWA，比如美股，甚至一些 pre-IPO 产品。我看到你们 RWA 累计交易量增长很快，较年初增长超过 10 倍。我很好奇，从你们视角看，用户在链上到底买什么？

Alvin: RWA 交易量从年初到现在差不多增长了 10 倍，但更重要的是持有 RWA 的用户数量，增长可能更高，差不多 16、17 倍。

用户到底买什么？先不只说 RWA，说所有资产，包括 Crypto。很明显，一年前很多人在炒 meme coin，后来开始下滑。去年底到今年初，很多人在炒合约，现在合约量还是比较大。现在 RWA 又上来了，因为大家都在炒美股。

我很多非 Crypto 的朋友，每天也在聊美股，比如 SpaceX、AI 叙事、太空相关股票。你会发现，用户炒什么，叙事其实已经不分 Web2 或 Web3 了。新闻里、X 上面讨论什么，链上也在交易什么。

我最近和一个朋友吃饭，他说他买了 SK Hynix，这是韩国的一家存储芯片公司股票。在新加坡，如果你想买这只股票，其实很难。你可能要发邮件给 broker，来来回回沟通，最后 broker 帮你买到；如果你要卖，也要再发邮件。

但如果它已经代币化，你就可以在钱包里很容易交易。现在虽然 tokenized stock 可能还没有覆盖到每个资产，但你已经可以在 Bitget Wallet 里交易 SK Hynix 的 USDC 合约。我打开给他看，他很惊讶。

这就是很多人还没意识到的链上福利：你可以无障碍 access 很多传统金融里很难拿到的资产。代币化之后，很多意想不到的资产都可以更容易拥有。

Star: 而且还是 7×24 小时，周末也可以买。

Alvin: 对，没有时间限制。所以传统金融从业者也会有点害怕，未来工作可能没那么容易了。

Star: 那你怎么看 RWA 这条线的天花板？这个市场会有多大？

Alvin: 这个市场很大，但我觉得它是稳步增长。很多人会想 RWA 会不会突然一波人涌进来买，但我们数据上没有看到一波突然爆发，而是一直稳定增长，没有停，也没有明显掉下来。

我觉得这个市场还是蛮大的，尤其现在美股很火。有些国家开始对购买国外股票设置限制。一旦有限制，用户就会寻找其他方式买股票。Crypto 钱包里的 RWA 可能就是一个 alternative。

但 RWA 有一个很重要的 misconception。很多人觉得，房地产、各种真实世界资产都可以上链，往后都会增长很快。我不完全这么看。

我自己的观点是：RWA 或资产代币化解决的是 **distribution**，也就是让更多人可以 access 到资产。但它不一定解决 **liquidity**。

如果一个资产在线下本来流动性就很低，你把它放到链上，它未必会变得更有流动性。这是很重要的一点。所以我们在选择支持哪些资产时，会优先看那些本身流动性比较高的资产。这样的成功率会更高。

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九、理财为什么是美元账号的基础设施

Star: 我们聊聊理财。我发现理财也是 Bitget Wallet 里很大的一块，之前也做过很多活动，比如 USDT 存进去有一段时间收益很高。为什么钱包要做理财模块？

Alvin: 对我来说，理财不是另一个业务。如果我们把 Bitget Wallet 理解成新兴市场里的美元账号，它其实是一种基础设施，不是一个额外的投资 category。

无论是 Alipay、WeChat Pay，还是不同 neobank，很多都有余额宝、自动生息或者简单理财。你的美元进来之后，就应该能够生息。因为现在 Web2 的很多 neobank 已经有这种服务了，所以它是一个必备基建。

Star: 所以理财收益会来自不同地方？

Alvin: 对，很多来自 DeFi，比如美债收益，这是相对稳妥的部分。我们也在和几个 partner 聊，能不能把美债收益的大部分返还给用户。只要我们能带来用户，用户就可以直接拿到底层收益。

Star: 所以它是一个基建：用户的钱已经在这里，不只是躺着，还可以产生收益，就像放在 Web2 的 neobank 里一样。

Alvin: 对，这其实是把收益还给用户。

很多时候，钱放在银行里，银行赚很多钱，因为银行把你的钱借出去，这是他们赚钱的方式。但我们是非托管钱包，不能随便借你的钱。你的钱就是你的钱。相反，我们会把 stablecoin 背后的美债收益，尽可能返还给用户。

这里有一个很重要的理念：以前你的钱不属于你，你钱的利润都给了别人。现在你在自托管钱包里存一个 U，看起来在哪里存都一样，但底层是不一样的。底层收益可以回到你这里。

Star: 那用户为什么不直接去 DeFi 协议里拿收益，而要在钱包里拿？

Alvin: 方便和安全。

我身边很多朋友第一次使用 DeFi 就遇到钓鱼链接、输错网页等问题。你会为了千分之几、万分之几的额外收益，去承担这种风险吗？我觉得对普通人来说很难。

第二，很多 DeFi protocol 的体验非常不友好，很多是网页端，不是 App 端。你要签这个、签那个，还要理解签名解析、Gas、Gas Token。这个体验本身就不是普通人应该去适应的东西。

在 App 里，你直接点击一个我们已经审查过的产品，就可以操作。你不会输错网页，也不用自己去买 Gas Token。理财这件事也不是每天都要操作，很多人会更喜欢方便和安全。

另外，App 本身也是一个天然防火墙。相比 Chrome extension，App 有 Face ID 等安全措施。所以我现在大多数操作也会用 App。

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十、竞争格局：对比 Crypto 钱包与 Web2 neobank

Star: 回到 Bitget Wallet 整体。现在很多钱包也都在做支付和 RWA，比如 OKX Wallet、Binance Wallet、Phantom、MetaMask 等。你觉得你们最核心的差异或优势是什么？

Alvin: 可以分两部分看：一是和 Crypto 行业里的钱包竞争，二是和 Web2 neobank 竞争。

先说 Crypto 钱包。比如 MetaMask、Phantom，它们很多时候会在某些市场很强，但支付不是一个你做一次就能全球通用的东西。DeFi 是全球化的，你做一个产品，全球用户都能 access。但支付要非常本地化。

我们要打造的不是一个越南 App，或者一个印尼 App，而是一个国际美元账号，一个类似 PayPal 的全球 App。无论我去哪里旅居，要给谁转钱，在哪里支付，都可以很通畅地完成。

这意味着你的 competitive advantage 必须来自各个当地渠道都打通。你今天问我谁做得最好，我对 Bitget Wallet 有信心。作为全球平台，我们在不同国家、不同链、不同支付通道上做了很多整合。可能某些国家我们还有弱点，但如果看全球平台，这就是我们要打造的优势。

再说 Web2 neobank，比如 Revolut、Wise。这些公司在某些国家有牌照，可以打得非常深，某些费率甚至可能比我们好。但他们由于合规和系统原因，要 integrate 一个新的 innovation，周期会非常长。要打进一个新市场，可能不是一两个月，而是一两年。

比如你要把 SK Hynix 这样的韩国股票带进一个 neobank，流程可能要 6 个月以上，甚至无法通过。

但我们作为链上聚合器，不需要全部自己研发。我们可以聚合 Hyperliquid、聚合其他 DeFi 协议。只要一个 innovation 到了链上，我们就可以用最快速度，也许几周内接进来。这是链下 App 做不到的。

所以和 Web2 neobank 相比，我们最大的优势是：只要 innovation 在链上，我们就可以聚合。

Star: 这很有道理。你们其实想做一个全球市场，而且这个市场会有网络效应。因为里面的用户可能是数字游民，不只是本地使用，也会给其他国家的人转账，或者一段时间换一个国家继续使用。

Alvin: 是的。我觉得这是必然趋势。

我前段时间带家人去旅行，跟他们说，我第一次出国旅行是 18 岁时家人带我去。但现在我的孩子几岁就已经出国。出国、旅居、跨国生活的概念越来越成熟。再过 10 年，很多人在本地待的时间，可能都短于在国外的时间。

另外，越来越多公司以 freelancer、gig worker、contractor 的方式招聘。现在 AI 也让 one-person company 成为可能，一个公司可能只有几个人，但团队分布全球。

所以国际金融平台会越来越重要。

我之前也和一个 livestreaming 平台聊过，他们有几百个 contractor 或 livestreamer，分布在四五十个国家。现在他们给这些人发收入，可能只有 10% 通过稳定币，90% 还是法币。但他们想把稳定币比例提高，甚至变成 100%。为什么？因为通过法币渠道给这么多国家的人发钱，成本可能是 5 到 6 个点。如果用稳定币，又快又便宜，可能一两个点就能完成。

而且你不需要在每个国家都有当地银行账号。Stablecoin 本身就是链上的国际平台，处理起来更简单。

Star: 距离 everyday finance 的愿景，你觉得现在完成了多少？处在什么阶段？

Alvin: 还在起步。新兴市场很多，每个国家不仅基建不同，用户体验 preference 也不一样。比如有人告诉我，在南亚、印度这些市场，用户喜欢更丰富的色彩，交易成功后可能希望看到 confetti。Localization 怎么做深，是很有学问的。

第二，整个行业也要一起成长。出入金仍然是整个行业的大问题。好在现在很多公司都在解决这个问题。我们和整个行业都还 just getting started。

Star: 你们想构建什么样的护城河？

Alvin: 护城河就是把这些基建和体验串起来。我们打造的是 global App，不是某个当地 App。越来越多人会把自己视为 global citizen。我们要做的就是打通整个 PayFi loop 的体验。

Star: 你们会有什么北极星指标吗？

Alvin: 第一是有基础资产的真实活跃用户。我们不希望只是没有资产的用户进来刷空投，而是希望用户在这里存储资产、使用金融场景。

第二是支付交易，也就是每天有多少用户在做支付。这里包括扫码支付、卡支付、银行转账、跨境转账等。

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十一、未来 Milestone：虚拟美元账号、freelancer 与 AI agent payments

Star: 未来 1 到 2 年，你们会有什么比较大的 milestone？

Alvin: 有很多，不能全部讲，但其中一个是虚拟账号。这也是跨境转账和很多金融服务的开始。

很多新兴市场用户想要的是一个美元账号。比如你是 freelancer，不可能跟雇主说：“我给你一个 EVM 地址，你打钱过来。”你更自然的方式是说：“这是我的美元账号，你打进来。”

虚拟账号的意思是，对方把 USD 打进你的美元账号，你收到的其实是链上的 USDC。但对外你确实有一个 USD bank account。这在传统金融里很有用：无论是链下支付，还是给雇主收款，都需要一个 USD bank account。

这也意味着，我无论在哪个国家，都可以用自己的银行账号把钱打到我的 USD 账号，然后直接入金到钱包。尤其是更大金额的入金，或者 freelancer、remote worker 每个月收工资，这个方式会非常有用。对于货币贬值严重的国家，用户收入一开始就可以转成 U。

Star: 这相当于每个人都可以拥有一个美元账号。以前在很多国家开银行账号已经麻烦，开美元账号更难。

Alvin: 对，难上加难。你可能需要美国身份，或者在某些国家需要证明自己有一定资产，银行才愿意给你开美元账号，因为这本身有成本。

支付还有另一个方向，就是 AI agent。

未来每个人工作都会用 AI agent。问题是，如果 AI agent 真正要帮你工作，它必须能够支付。

举一个简单例子：你是 journalist，要写文章，需要汇集不同 news sources，可能要调用很多 API。API 需要付费。你不可能每一次都让 AI agent 来问你：“我可以支付这个吗？”你当然希望给它一个钱包，在可控范围内，让它直接帮你完成支付。

传统支付方式有一个问题：Visa、Mastercard 这种支付的 payment processing fee 最少可能是 30 美分。但如果你直接在链上支付，比如用 x402 或类似方式，可能就只是 Gas fee，非常便宜，几分钱甚至不到一分钱。

这里就出现一个新问题：你怎么给 agent 配置钱包？怎么设置参数？比如每笔不能超过多少钱，一天不能超过多少钱。能不能在钱包层做这些权限控制？这些我们还在讨论。

支付的远景很大，我们看的方向也很广。是否每个方向都有明确结论？还没有，但我们会持续讨论。

Star: 刚好聊到 AI，我也想知道 Bitget Wallet 和 AI 会怎么结合。很多人说，从 1 亿用户到 10 亿用户，最后可能大部分都是 agent 用户。你怎么看？

Alvin: 这个远景还比较遥远。后面到底 agent 多还是人多，我不知道。现在真实 AI agent 支付还处在尝试阶段，离 mass adoption 还有距离。

因为很多问题还没解决。比如 chargeback。如果支付出了问题，谁承担责任？怎么退款？这些传统支付金融用了 20、30 年解决，但在链上还没有完全解决，需要时间。

不过我觉得比较确定的是：每个人都会有 AI agent，而 AI agent 必须支付。所以用户和 AI agent 支付之间需要一个 policy layer，设置权限和参数。Agent 用的钱包，以及怎么配置权限，是需要思考的问题。

另外，我们也推出了 Bitget Wallet Skill。现在在 TG bot 里，用户可以通过 AI agent 的形式完成一些在钱包里能做的事情，比如交易、转账等。这也在我们的 B2B 业务范围之内。

Star: 我觉得 AI 支付现在还是早期，但扩展可能很快。以后越来越多人用 vibe coding，或者自己做一些小工具，要调用 API，付费就会成为问题。用银行卡支付成本高、速度慢。x402 这类协议天然适合 AI agent 使用，这里面机会很大。

Alvin: 对，而且 AI agent payments 会带来很多 **micropayments**。

比如你作为 journalist，以前调用 API 时可能要想：这五个 API 里我只能选一个，因为每个都要付费。但如果 x402 这些都打通了，你就不用这么限制自己。每个 API、每个 source，你只需要一点点信息，就可以做 fractional payments。

这会带来完全不同的支付方式。

Star: 还有一个问题。做交易的利润率很高，但做支付有很多苦活累活，利润率可能没那么高。你们怎么看支付收入？

Alvin: 支付当然也有收入，现在主要收入来源是支付和交易。交易的占比更高，margin 也更高。

但我们现在做支付，不是以收入作为最大 objective，也没有这方面压力。我们还是以增长为主要目标。

如果放长远看，交易会不会带来 mass adoption？我觉得作为主要场景可能不会。现在交易工具已经很成熟了，但它带来很多 Web2 用户了吗？不见得。

如果你真的要把 10 亿用户带进来，最大场景会是更平民化的需求：我要跨境转账，我要一个 USD 账号。这些都和支付有关。所以我们会沿着 PayFi 和 payments 的路线走，以增长来排优先级。

Star: 这还是一个很大的 bet。不是以收入优先，而是希望越来越多用户进来。

Alvin: 是的。但只要用户在这里，粘性就会比较高。只要有用户，后面找收入方式还有很多机会。

钱包本身的粘性其实很强。以前大家说 fat protocol、fat app，后面可能会是 fat wallet。很多人一旦习惯用一个钱包，就会继续用。但你很少会说自己习惯用某个 DeFi protocol，因为你会跟着机会走，哪里 APY 高、费用低就去哪里。到了前端，无论是交易所还是钱包，用户习惯之后都会有粘性。

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十二、五年后的钱包：无链、无 Gas、无 Crypto 感

Star: 假设 5 年后，一个用户打开 Bitget Wallet，他的使用方式和现在会有什么不一样？

Alvin: 如果我们做对了，未来应该是真正的无链感知。

现在我们做到了一定程度，但很多时候用户还是至少要知道 Ethereum 是什么。前段时间我还和产研团队说，有些地方会放链的图标，但有些链的图标连我都不一定完全认得。你让一个 Web2 用户知道 Polygon 图标长什么样？不可能。

所以未来真正好的体验，应该是完全无链感知、完全没有 Gas 感知。用户不需要知道背后的流程。

就像每个人都用 Visa 卡，但没有人需要知道 Visa 的 processing flow 是怎么做的。用户只需要知道，我 tap 一下卡，就能支付。

钱包也应该这样。无论你持有什么币，要转成什么币或法币，要到哪个账号、哪个国家，你只需要点击。你不需要理解背后的路径。

它应该是一个非常丝滑、非常简单的体验。但背后不简单：第一是产品设计，第二是所有渠道都要找到最低费率、最友好的商家。这需要长期 accumulate，也会变成护城河。

Star: 所以 Bitget Wallet 做支付的终极目标，是让用户完全不感知背后有什么币、什么链。

Alvin: 对。而且整个循环也很重要。

比如我入金进来，我的 U 可以生息。假设现在战争比较乱，我想买黄金，应该能很容易直接买黄金。黄金也可以生息。因为很多人持有黄金是长期投资，可能持有几年，是为了对抗货币贬值。

那我是不是可以在同一个钱包里，把黄金作为抵押物，拿更多收益，或者作为 credit 去借钱？我觉得 credit 也是未来钱包很大的趋势。

我们可以先不说加密货币或稳定币，就说“钱”本身。钱可以做什么？可以 savings，可以支付，可以投资，未来还可以借贷。钱包和其他 App 不一样，你的钱在 wallet 里，问题是怎么让它最 productive。

如果你要把钱分散到不同 App：Wallet A 存储，Wallet B 交易，Wallet C 借贷，你的钱就被分散了。你不能用 Wallet A 的资产去抵押，做 Wallet C 的事情。

所以对钱包来说，资产全部在一个 Wallet、一个 App 里，是最 productive 的。我们要朝着这个方向，给用户最大的价值。这也是为什么把体验串起来很重要，因为它在一个循环里面才能产生最大价值。

Star: 所以现在支付其实是入口。核心是希望用户能把钱存在这里，在这里花，也在这里理财和投资。日常只要想到花钱、存钱、理财，都能回到 Bitget Wallet。

Alvin: 是的，这是很大的愿景。后面是不是做借贷、credit、AI agent，这些领域现在很多钱包还没有开始做，我们都在研究。

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十三、行业判断：Crypto 回到金融本质，onchain 民主化资产流动

Star: 你大概是 2020 年入圈的？

Alvin: 差不多。

Star: 那你觉得现在整个加密行业走到什么阶段了？

Alvin: 现在很多人都说 Crypto 成长了，我觉得首先是它回到了本质，方向更清晰。

我当时为什么加入这个行业？因为 DeFi，尤其 DeFi summer 那时候，DeFi 属性非常强。后来 GameFi、NFT 和其他叙事起来，大家开始说所有东西都要去中心化。我觉得那时候炒了很多不同叙事。

现在又回到了本质：Crypto 最大的事情，还是去 disrupt 整个传统金融。方向反而更清晰。你看 Bitcoin 白皮书，里面讲的是 electronic cash，本质也是金融。现在回到金融本质，我觉得每个 builder 都更清楚、更 focus 了。这是好事。

Star: 你觉得现在整个行业里最被低估的一件事是什么？

Alvin: 我觉得还是 **onchain** 这个概念。

很多人可能会说 Hyperliquid 很强，某个协议很强。但我觉得链上本身是最大的 disruption。

我以前是互联网背景，在 LinkedIn 的时候，我觉得 Internet 平民化了资讯流通。以前你要获得某种知识，可能要花很长时间，或者找到对的人。互联网 democratized information flow。

现在 onchain 是新的 online。onchain 要做的，是民主化资产的流动以及资产的拥有。

无论你在哪个国家，要怎么转钱、怎么支付、要什么资产，链上都让这些事情变得更开放。你不需要是 accredited investor，不需要有某种银行账号，因为链上本身就是无许可的国际平台。

Crypto 其实是两个东西。第一，它是一个资产类，像股票一样。第二，它也是链上的技术。这个技术带来的 disruption，我觉得被低估了。它不是 incremental innovation，不只是一个小功能变好，而是真的会像互联网 disrupt 信息流一样，disrupt 资产流动。

第二个被低估的是 **onchain payments**。

很多人说链上支付很快、很便宜，但我觉得它最大的不同在于：传统信用卡支付流程很复杂，因为有两个东西在流——一个是信息流，另一个是资金流。信息先流动，资金流之后才跟上。

链上最大的不同是，信息流和资产流动可以在同一时间发生。这会带来更便利、更快、更便宜的支付方式。没有 T+1，支付就是立刻完成。

所以真正被低估的是：信息流和资金流可以同时发生。

Star: 所以 Crypto 不只是资产，它也是一个全球金融市场。而且从规模上看，它已经是非常大的市场。第二，它背后的支付技术其实比很多传统金融技术先进，所以我们看到 Stripe、PayPal 等传统支付公司都在进来，希望和稳定币、链上支付结合，优化自己的产品。

Alvin: 是的。所以我对这个场景非常看好。而且不只是加密行业的人看好，互联网公司、传统金融公司、支付公司也都看好这个远景。你就知道它肯定有很大的场景。

Star: 这也给了很多加密行业的人信心。

Alvin: 是的。绕了一大圈回来，终于回到了本质。而金融这个本质本身的远景特别大，不需要再去搞别的。

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十四、快问快答：Bitget Wallet 与交易所关系、书单与结尾

Star: 有一个很多人都会问的问题：Bitget Wallet 和 Bitget 交易所的关系是什么？

Alvin: 我们是独立运营的。公司主体、团队运营、App 都是隔离的，完全独立。很多人可能以为是同一个 App，有时候客服也会遇到用户下载错 App。

这里可以澄清一下：无论是公司主体、App，还是团队运营，包括 CEO、COO、CTO，都是完全独立的。

Star: 所以这和其他交易所与钱包的关系还不太一样。

Alvin: 对。我当时加入的时候，也说过我不会想去交易所公司运营，因为我很喜欢链上的创新。所以我来到 Bitget Wallet，也是因为看到它的运营是独立的，没有交易所那边的压力。

Star: 有没有一本书，对你影响比较大，想推荐给听众？

Alvin: 我推荐一本英文书，叫 *When Breath Becomes Air*。这是我两年前读到的，到现在印象还很深。它探讨了人生意义、如何利用自己的时间。我平时会尽量每个月看一两本不同的书。

Star: 你阅读速度还挺快。

Alvin: 还好。我是那种只要开始读一本书，就尽量当天读完的人，会放不下。

Star: 我们这边基本上没有其他问题了，你还有什么想补充的吗？

Alvin: 我觉得整个行业现在在成长，也更聚焦在一个领域。当然这个领域本身特别大。

对 Bitget Wallet 来说，这三年里，团队和远景都变了很多，也更成熟了。我希望 3 到 5 年后，当人们讲到 Crypto、讲到链上，不会一想到就是 Bitcoin 或炒币，而是把它看成一个对大家都友好的技术。

从 speculation 到底层技术 innovation，这是整个行业希望在 3 年、5 年内做到的一件事。

Star: 我们都希望。谢谢 Alvin 今天做客 Day1Global，和我们分享 Bitget Wallet 从一个加密钱包成长为日常金融应用的故事。

如果听众感兴趣，也可以去体验 Bitget Wallet。里面有卡、扫码支付、银行转账、RWA，包括美股、韩股等全球资产。感谢大家收听，我们下期见。

Alvin: 感谢大家。

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免责声明：本文仅为播客内容整理，不构成任何投资建议。加密货币、稳定币与链上资产均有风险，请务必 DYOR。