Web3 作为一个更具包容性的金融系统，向任何拥有智能手机和互联网接入的人开放。这无疑是一个重要的进步，但仅仅因为我们有接入权限，并不意味着使用它是完全安全或实用的。
用户仍然可能因为选择错误的网络、支付过高的费用或将资产发送到不支持的目的地而损失资金。然而，当同样的错误持续频繁发生时，它们也是产品问题的迹象，即使行业称之为客户错误。
开放接入并不等于金融包容
无许可接入只回答了一个相对狭窄的问题——一个人可以进入系统吗？金融包容需要我们提出几个更困难的问题。这个人能理解自己在做什么吗？在确认危险操作之前会认出它吗？在了解产品工作原理之前，不会首先损失足够多的钱吗？
这有很大的区别，因为加密技术不再仅仅是供交易者处理他们可以承受的损失的钱。在当地货币崩溃、通货膨胀失控、汇款费用极高或外币几乎无法获得的地方，加密货币实际上满足了现实的、实用的需求。
例如，看看撒哈拉以南非洲。在2024年7月到2025年6月之间，该地区的链上价值达到了2057亿美元，较前一年增长了51.7%。仅尼日利亚就占92.1亿美元。Chainalysis表示，大部分活动是由于通货膨胀、货币贬值、外汇接入受限以及加密货币在跨境支付中使用增加所导致的。
对于许多用户而言，加密货币是保存他们资金、支付他人或在国家之间转移资金的有用工具。稳定币和区块链支付可以通过消除中间商和加快清算过程来降低成本，但更便宜的技术并不自动意味着更容易接入。如果您必须理解网络、燃料费用、桥接、钱包权限、滑点、地址格式和最终性，才能使用它，那么我们所做的只是将复杂性从银行转移到客户身上。
每个用户都有错误预算
每个使用金融产品的人都有我所称之为的错误预算，即他们可以在学习产品如何运作的过程中承受的损失金额，直到使用它变得经济上不合理为止。
考虑两个用户在同一时间执行同样的链上操作，且每人支付25美元的网络和桥接费用。一个人转账一万美元；另一个人转账一百美元。从协议的角度来看，结果可能是相同的，但对于第一个用户来说，25美元只是个麻烦；而对于第二个用户，则是交易的四分之一消失了。
区块链协议并不知道客户的收入、储蓄或财务状况，也不应该知道。然而，产品往往对交易了解得足够多，以识别出某些问题。他们可以看到正在传输的金额，估算网络费用，比较可用路线，计算预计到达金额，有时还能识别出所选目的地不支持所选网络。
尽管如此，许多界面继续将技术决策呈现得好像所有用户都有相同的资本、经验和风险承受能力。实际上并非如此。固定和不可预测的成本自然对发送较小金额的人造成更大的伤害，而不可逆的错误对储蓄有限的客户带来更严重的后果。一个人拥有的资本越少，他们的错误预算就越小。
因此，一个需要经历几次昂贵教训才能安全使用的金融系统可能是开放的，但仅仅开放并不意味着它是包容的。
自我保管不应意味着自我放弃
这一切并不是反对自我保管。我只是想说，客户不应该因为他们资金背后的技术复杂而放弃控制。加密行业经常呈现一个错误的选择：要么一个集中式平台控制体验，要么用户独自管理每一个技术和安全决策。
在实践中，自我保管可能意味着管理密钥、恢复短语、燃料代币、网络、批准、桥接和备份。客户获得财务自由，同时承担的工作量通常由银行内部的几个团队处理。因此，这种体验可能感觉像是一个奇怪的交易——这里是你的财务自由，请尽量不要点击错误的按钮。关键在于，对资产的控制和产品的协助并不是相互排斥的。
一个自我保管的产品可以检测不兼容的网络，以简明的语言解释权限，模拟交易的结果，标记与所发送金额不成比例的费用，并使危险操作看起来与日常操作有意义地不同。它可以在不控制资金的情况下推荐更安全的路线。
这也是我们在将ChangeNOW从最初的即时兑换角色发展为一个全能的加密平台时所致力于的一方面。加密超级应用的目的应该是减少用户完成普通金融任务所需做出的技术决策数量。购买、存储、交换、发送、交易或增长资金可能依赖于在后台运行的非常不同的基础设施，但客户不应对连接每一部分负责。
重复的用户错误是产品数据
当然，用户仍然有自己的责任。没有金融产品可以防止每一个错误决策，阻止每一次攻击或取消每一笔已经完成的交易。Web3 有真正的权衡，而假装它完全没有风险则是 dishonest。然而，责任并非黑白分明。一个人可能会独自做出一个错误的决定，但如果不同客户之间不断重复同种错误，那可能表明产品本身有改进的空间。
行业的默认反应往往是教育：阅读文档、观看教程、学习燃料费用是如何运作的，并了解网络、钱包、桥接和交易所之间的区别，然后再发送您的资金。教育很重要，但不能为可预测的失败模式辩解。发送100美元不应该需要一个分布式系统的次要学位。
如果用户不断混淆相同的网络，一篇文章是不够的。如果他们批准了不理解的权限，较长的免责声明也不是解决方案。如果真实的成本在确认后才显现，则接口没有提供有效的同意。
财务自由不能是付费学习
Web3 已经完成了一件相当困难的事情：建立在全球范围内、超越传统银行系统的开放金融基础设施。下一个优先事项并不那么引人注目，但对现实世界的采用更为重要：使这些东西实际上可用，而不强迫每个人都成为完全的专家。
这意味着构建将零散工具整合为清晰体验的产品，防止可预测的错误，并帮助客户实现财务结果，而不仅仅是完成区块链交易。这也是我们在构建超级应用时在 ChangeNOW 所追求的方向。关键在于不是掩盖 Web3 或夺走用户的控制权。更重要的是对产品长期将复杂性推向用户的责任。
下一个十亿用户不应该需要足够的可支配收入来应对 Web3 的学习曲线。财务自由不能意味着接入是开放的，而学习成本却是为富裕者定价的。Web3 只有在普通人可以使用钱包，而不是昂贵的错误成为入场的强制代价时，才能真正实现包容。
保琳·香格特是非托管加密平台ChangeNOW的首席战略官。
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