以下的客座文章/观点社论由哈希图协会主席卡马尔·尤塞菲撰写。

参与去中心化金融（DeFi）的资产管理者正在推广包括质押、收益策略、主题ETF，甚至跟踪与美国政治情绪相关的迷因币的产品。数十亿资金流入这些产品和服务的金融工程中。纵观非洲，区块链正在发挥不同的作用，不再是投机资产，而是作为价值储存和获取传统系统无法提供的基本金融工具的门户。

非洲大陆是地球上年轻且数字连接最紧密的人口的家园，且没有放缓的迹象。到2024年，撒哈拉以南非洲的移动支付用户超过5亿，强调了其以移动为先的金融采用。然而，真正的包容性仍然滞后。令人震惊的是，撒哈拉以南非洲有51%的成年人仍然没有银行账户。这不仅仅是由于缺乏接入，还因为被排除在能够促进向上流动的工具之外，包括汇款、保险、可负担的信贷和安全的储蓄。

在整个非洲，去中心化金融不是一种短暂的趋势，而是成为了一种实际的必要性。采用率正在增长，尤其是在点对点的使用中。在Chainalysis的2024年采用指数追踪中，使用DeFi和类似技术的国家中，尼日利亚全球排名第二，肯尼亚、加纳和南非进入前30名。撒哈拉以南非洲在零售集中使用方面领先全球，95%的链上交易价值来自于低于10,000美元的转账，其中大多数低于1,000美元。这些不是机构交易或投机性押注，而是真实的人们在通货膨胀期间使用区块链来保护储蓄、降低汇款费用，并获取银行和移动支付通常无法提供的金融工具。

稳定币正在成为非洲最强大的Web3用例之一。由于对持有稳定价值的当地货币和正式银行的接入有限，人们开始转向与美元挂钩的资产，如USDT和USDC，以便在重要的日常交易中使用，包括保值、跨境支付和支付供应商。根据Chainalysis的数据，稳定币现在占该地区所有区块链交易量的43%。

这些例子反映了今天的现实使用，而不是理论上的使用。在肯尼亚的基贝拉定居点，基层项目正在利用比特币和稳定币实现点对点商业，帮助用户避免移动支付费用和银行的门槛。Yellow Card是一个领先的非洲Web3平台，最近报告了在20多个国家中稳定币驱动的交易的重大增长，标志着向区块链作为基础设施而非投资的更广泛转变。

这清楚地表明，在整个大陆，DeFi不仅仅是一种资产类别；它正在作为金融基础设施发挥作用。

尽管全球头条关注DeFi的投机和监管，但非洲最强大的区块链资产并不是一种币；而是它的建设者。根据CV VC的2024年非洲区块链报告，Web3初创企业在2024年上半年占所有非洲风险投资资金的6.4%，几乎是全球平均水平3.5%的两倍。这不仅仅反映了投资者的好奇心；它反映了对非洲主导的解决方案应对非洲挑战的信心。

这笔资金之所以有意义，关键在于它的去向。从内罗毕到拉各斯再到阿克拉，开发者们不仅在采用Web3，他们还在从零开始构建核心基础设施。在许多情况下，他们完全跳过了传统系统，专门为长期被传统金融服务不足的市场设计跨境汇款工具、去中心化借贷应用和基于区块链的身份协议。根据风险投资公司Hashed Emergent发布的首份《尼日利亚Web3生态报告》，仅在尼日利亚，2024年Web3开发者的数量同比激增28%，占全球所有新Web3开发者的4%，是所有非洲国家中最高的比例。

大陆上一些最令人兴奋的区块链项目已经上线。例如，在肯尼亚，Kotani Pay通过短信实现稳定币转账，消除了对智能手机或数据计划的需求。Ayoken是一个泛非洲NFT市场，赋予艺术家和创作者获取全球收入流的能力。同时，刚果创立的Jambo正在构建一个区块链驱动的“超级应用”，让年轻人可以在不依赖传统金融体系的情况下赚取、学习和交易。

这不再是一个被动采用的故事。这是一个本土运动，由非洲建设者资助、创立和锻造，塑造着他们所期望的金融未来。

非洲建设者们首先解决Web3采用中最困难的问题。他们的设计基于约束，而非丰盈。大陆各地的突破不仅关乎创新，更关乎必要性。

三个挑战尤为突出：不可靠的基础设施、缺乏正式身份系统的排斥，以及跨境转账的高成本。在尼日利亚，从2021年的银行禁令到2023年的许可指南的监管变化，促使开发者构建能够适应传统和去中心化体系的韧性合规系统。在其他地方，初创企业正在构建反映现实的工具。例如，Fonbnk允许用户在不需要智能手机、银行账户或应用商店访问的情况下，将预付费话费转换为稳定币。

高昂的汇款费用仍然是非洲的主要障碍，许多人依赖于海外亲属的资金。传统服务提供商成本高、速度慢，并且需要银行账户，往往难以获得。基于区块链的转账将费用降低到1%以下，几分钟内完成结算，仅需一部智能手机，提供了更快、更具包容性的解决方案。

这些挑战不仅仅是技术性的；它们也是社会性的。高青年失业率和对公共机构的有限信任为冒险行为和投机创造了空间。正如Future Africa所指出的，这些模式往往反映了更深层次的经济需求，而非追逐炒作。作为回应，一些平台正在增加保护措施，如消费上限和教育提示，以保护用户。通过为结构性和社会现实构建，非洲开发者正在对区块链在最艰难环境中的表现进行压力测试。在此过程中，他们为包括那些长期被排除在外的群体的金融系统提供了蓝图。

非洲并没有追随炒作周期；它正在构建一些不同的东西：一种出于必要性而生的平行金融系统。在整个大陆，区块链正在成为对监管不确定性、货币不稳定、高汇款成本和传统金融排斥的实际回应。稳定币帮助保值，跨境工具降低交易费用，而区块链填补了银行和移动支付无法满足的关键空白。

但这不仅仅关乎使用，更关乎创新。尽管面临不可靠的连接、不断变化的法规和复杂的社会动态等挑战，非洲开发者正在构建量身定制的基础设施和工具，以适应当地现实。他们正在推动区块链的边界，在压力测试其真正效用的条件下。

如果大规模采用是目标，那么是时候关注真正的信号，而所有迹象都指向非洲。

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